重庆银行个人消费贷款 银行针对哪些情形会拒贷？

Andy-阿杜 来自山城小易安家

【资料图】

一、个人住房商业性贷款的政策（五星重要）

贷款记录

银行

无住房贷款记录

1笔住房贷款记录已结清

两笔或以上住房贷款记录均已结清

1笔住房贷款记录未结清

中信银行

LPR+60BP，首付最低2成

LPR+60BP，首付最低3成

LPR+60BP，首付最低4成

LPR+80BP，首付最低4成

浦发银行

LPR+60BP，首付最低2成

LPR+60BP，首付最低3成

LPR+60BP，首付最低4成

LPR+80BP，首付最低4成

工商银行

LPR+60BP，首付最低2成

LPR+60BP，首付最低3成

LPR+60BP，首付最低4成

LPR+80BP，首付最低4成

华夏银行

LPR+60BP，首付最低2成

LPR+60BP，首付最低3成

LPR+60BP，首付最低4成

LPR+80BP，首付最低4成

农业银行

LPR+60BP，首付最低2成

LPR+60BP，首付最低3成

LPR+60BP，首付最低4成

LPR+80BP，首付最低4成

招商银行

LPR+60BP，首付最低2成

LPR+60BP，首付最低3成

LPR+60BP，首付最低4成

LPR+80BP，首付最低4成

重庆银行

LPR+60BP，首付最低2成

LPR+60BP，首付最低3成

LPR+60BP，首付最低4成

LPR+80BP，首付最低4成

建设银行

LPR+60BP，首付最低3成

LPR+60BP，首付最低3成

LPR+60BP，首付最低4成

LPR+80BP，首付最低4成

邮政银行

LPR+65BP，首付最低2成

LPR+65BP，首付最低3成

LPR+65BP，首付最低4成

LPR+80BP，首付最低4成

注：

（1）若家庭名下有两套或以上住房贷款记录未结清，银行不受理住房贷款。

（2）农业银行：建筑面积144㎡（含）以上住房、花园洋房首次最高可贷款6成；联排别墅、叠拼别墅最高可贷款6成；独栋别墅最高可贷款4成；农业银行征信逾期1次-3次，BP值会适当增加；

（3）买方为非重庆户籍，需提供至今连续一年以上（含）社保（重庆）或纳税证明（重庆）；

（4）商业用房（门面、写字楼）贷款不影响住房贷款成数和利率，只计借款人负债；

（5）若房屋性质为公寓，银行不予受理商业贷款。

（6）贷款利率=LPR+BP(基点)，LPR具体以放款当月银行的执行利率为准。

二、银行针对哪些情形会拒贷

（1）以家庭为单位，第三套及以上（其中有两次住房贷款记录均未结清）的住房贷款。

（2）银行进行贷款审批时，买方/卖方提供的资料为假资料的情况。

（3）虚假房地产交易。例如，买卖双方为亲属关系，买卖双方为亲密朋友关系，买卖双方为债权债务关系，均有可能被银行视为骗贷行为。

（4）提高房屋评估价。例如，房屋正常评估价200万，首付60万，贷款140万，但买卖双方通过一定手段将房屋评估价提高以获得更多贷款，降低首付成本，甚至实现零首付。

（5）无贷款资格人士（如：丧失劳动能力的残障人士、有犯罪记录的人士、全国各级人民法院列入失信被执行人名单的人士等）。

（6）购买人无偿还能力，或者购买人限制民事行为能力人及无民事行为能力人。

（7）收入证明不符合要求。中国银行业监督管理委员会要求，借款人月总负债（住房贷款月供及其他负债）与收入比应控制在50%以下（含），也就是收入应至少达到总负债月供的2倍。

（8）禁入类客户：

①禁入类客户的定义：

信用报告反映申请人存在严重的不良记录，申请人履行债务的意愿或能力存在严重缺陷，以往债务已形成事实风险，银行综合考量并根据征信情况判断为禁入类客户。

②具体判断标准：

贷款或信用卡账户状态显示为止付、冻结及呆账等非正常状态；

信用卡或贷款连续3个月逾期未还或累计逾期次数超过6次。

（9）在重庆同时无户籍、无企业、无工作的外地三无人员限制贷款购房。

三、首套住房、二套房如何认定（五星重要）

认定住房是首套或二套，有两个部门：一是银行；二是不动产登记机构。

在贷款环节，贷款套数认定是以家庭为单位（夫妻双方及未成年子女）未结清的住房套数，即家庭名下在全国范围内未结清的住房贷款都会被计入贷款次数，助学贷款、消费贷款、信用贷和抵押贷款不计贷款次数。贷款购买的房屋是商业或办公用房，不计算贷款套数，只计入负债。

查贷情况（家庭住房贷款记录）

贷款成数套数认定

贷款利率套数认定

无房无贷记录

首套 8成

首套

1笔贷款已结清

首套 7成

首套

2笔及以上贷款已经结清

二套 6成

首套

1笔贷款未结清

二套 6成

二套

2笔及以上贷款未结清

拒贷

拒贷

四、贷款年限如何确定

贷款最长年限有下列3个影响因素，这3者得出的三个结果，取最小值，就是该笔贷款申请的最长贷款年限。

（1）借款人年龄：

①建设银行：外地户口（男：年龄+贷款年限≤64年，女：年龄+贷款年限≤59年）；重庆户口（男女：年龄+贷款年限≤69）年；

②农业银行、浦发银行、中信银行、重庆银行、招商银行、邮政银行，华夏银行：年龄+贷款年限≤69年；

③工商银行：年龄+贷款年限≤74年。

（2）最长贷款年限不超过30年；

（3）贷款到期日不能超过不动产权证书登记的房屋土地终止日。

注：同时存在多个借款人时，以主借款人的年龄为准计算贷款年限。

五、房屋的年龄如何认定

（1）查看房屋所在小区的竣工牌，以竣工牌上的竣工日期计算房屋的年龄。

（2）查看房屋评估报告，以评估报告认定的建成年代，计算房屋的年龄。

（3）到不动产登记主管部门查询档案，以档案认定的建成年代，计算房屋的年龄。

以上3种方法中，第3种方法认定的房屋年龄最有说服力，也容易被其他各方接受。

六、贷款金额如何确定

（一）影响贷款金额的因素有：

(1)成交价格;(2)评估价格;(3)贷款成数

（二）贷款金额的公式为：

贷款金额=成交价格或评估价格（取两者间的最小值）*贷款成数。

七、贷款利率的影响因素有哪些

（1）人民银行的政策：目前银行贷款市场报价利率（LPR），以及上下浮动范围，都是由人民银行确定的。

（2）家庭贷款套数：首套贷款利率比二套贷款利率增加的基点要少。

（3）个人征信情况：个人征信较差的，银行可能会提高贷款利率。

（4）房屋类型：房龄时间较长的楼梯房，贷款利率会适当增加。

八、商业性贷款注意事项

（1）买受方产权人或共有权人中不能有未成年人、限制民事行为能力人或无民事行为能力人；

（2）买受方主借款人必须为产权人，辅助借款人可以不是买受方产权人或共有权人；

（3）买受方申请人年龄要求在18-59周岁之间，超过该年龄不予申报

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